這份計劃書是為一對 65 歲夫婦量身打造的退休現金流方案，總額 200 萬港元。
這套方案的核心邏輯在於利用香港公共年金的特性：「年金保費不計入資產審查」，從而令資產降至限額以下，合法領取每月 $4,400（2026年預測金額）的長者生活津貼（長津）。
1. 140 萬公共年金（一人 70 萬）
根據 2026 年香港年金計劃估算（65 歲投保）：
- 男方 (70 萬)： 每月約收 $4,060 (約 6.9% 派發率)
- 女方 (70 萬)： 每月約收 $3,710 (約 6.3% 派發率，因女性較長壽)
- 特性： 終身保證派發，且這 140 萬已即時從「資產」中移除。
2. 60 萬流動資產配置
- 30 萬港燈 (2638.HK)： 預計息率 5%，每年收息 $15,000，平均每月 $1,250。
- 20 萬定期存款： 3.5% 厘，每年收息 $7,000，平均每月 $583。
- 10 萬貨幣基金： 預計回報約 4%（視市場而定），每月約 $333。
💰 每月收入匯總 (1男1女夫婦)
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收入來源 |
男方 (每月) |
女方 (每月) |
合計 (每月) |
|---|---|---|---|
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公共年金 |
$4,060 |
$3,710 |
$7,770 |
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港燈股息 |
- |
- |
$1,250 |
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定期/基金回報 |
- |
- |
$916 |
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政府長津 (OALA) |
$4,400 |
$4,400 |
$8,800 |
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總計現金流 |
$8,460+ |
$8,110+ |
$18,736 |
備註： 兩夫婦每月穩收約 $18,700，足以應付香港一般退休生活支出。
📝 長者生活津貼 (OALA) 攻略圖表 (2026 預算)
要領取這份每月合共 $8,800 的補助，關鍵在於符合社署的審查
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入息項目 |
計算方式 |
每月入息金額 |
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|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
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1. 公共年金 (140萬) |
男方 $4,060 + 女方 $3,710 |
$7,770 |
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2. 港燈股息 (30萬) |
$30萬 × 5% 息 / 12個月 |
$1,250 |
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3. 定期存款 (20萬) |
$20萬 × 3.5% 厘 / 12個月 |
$583 |
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🔍 為什麼這個方案可行？
- 資產豁免： 你投入年金的 140 萬會被視為「保險現金價值」，在計算長津資產時豁免計算。因此你的 200 萬資產在社署眼中只剩下 60 萬。
- 入息對碰： 年金派發的 $7,770 屬於入息，加上港燈和定期的利息，總入息約 $9,936，遠低於夫婦 $16,440 的入息限額。
- 自住物業： 如果你有自住物業，該物業不計入資產。
結論： 就算計晒所有投資收入，你仲有超過 $6,500 嘅墊底位。換句話說，就算未來港燈加息，或者定期存款利息升到 5 厘，你依然可以穩攞每月 $8,800 嘅長津。
📝 師傅級操作提醒 (入息 vs 資產)
- 入息「冇壓力」： 正如上面計算，入息離上限好遠，呢個方案喺入息審查方面係「不敗」嘅。
- 資產「有壓迫感」： 反而係資產上限 ($616,000) 嗰邊要睇緊啲。因為股息同利息如果冇使走，會積累喺銀行戶口變成「資產」。
- 工業家邏輯： 建議兩夫婦每個月收到嗰 $1.8 萬之後，盡量「使咗佢」或者轉做唔計資產嘅嘢（例如買金飾、裝修、旅行）。如果戶口積累超過 61 萬，就要小心被斷長津。
- 定期存款陷阱： 社
- 署查資產時會計「本金 + 已收利息」。如果定期係一年派一次息，到期嗰日個戶口會突然多咗幾千蚊，呢個位要預留空間。
- 所以我比較建議係貨幣基金可以平均拎利息
總結：
呢份方案最靚嘅地方，係利用咗年金去「消滅」大額資產，令到入息同資產兩邊都控制喺安全線內。
最後現金流：$9,936 (投資+年金) + $8,800 (政府) = $18,736。
呢個回報率對於一個 200 萬嘅組合嚟講，係極之強勁嘅「現金流機器」！
關鍵如果股息收入增加例如早前港燈編到提早29年或30年具有提升股息到0點4元可以係貨幣基金調節收入
下方有年金計算機可以自己入資料📊 退休現金流對比
1. 輸入本金 (HKD)：
2. 選擇性別 (影響年金估算)：
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